まずはここから！審査で見られる“5つの基本ポイント”を知ろう
「住宅ローンの審査って何を見られてるの？」
「正直、落ちたらどうしようって不安です…」
そんなふうに感じている人は、決して少なくありません。
でも実は、多くの人が“何が審査されるのか”を知らないまま不安になっているのが現実です。
住宅ローンの審査は、ただ“年収が高ければ通る”という単純なものではありません。
ここでは、これから家を建てたいと考えている人が知っておくべき、「審査の基本ポイント5つ」をやさしく整理してお伝えします。
年収より大事！？返済負担率（返済比率）
まず、最も基本となるのが返済負担率（＝年収に対する返済額の割合）です。
これは、
- ✔ 年収400万円未満 → 返済負担率30％以内が目安
- ✔ 年収400万円以上 → 返済負担率35％以内が目安
つまり、年収が高くても借りすぎていればNG。
逆に、年収がそこまで高くなくても“無理のない範囲”で借りていればOKということです。
「いくら借りられるか？」ではなく
「いくらまでなら無理なく返せるか？」を考えることが第一歩になります。
クレジットやローンの支払い履歴（信用情報）
次に重要なのが、これまでの“お金の使い方”の履歴です。
住宅ローンを組む際、銀行は信用情報機関（CICなど）を通じて、あなたの
- ✔ クレジットカードの利用状況・支払い履歴
- ✔ 携帯の分割払いや車のローン
- ✔ リボ払いやキャッシングの利用
などを確認します。
過去に延滞や滞納がある場合、審査に不利になることもあるため、
今からでも支払いを整理し、信用スコアを整えておくことが大切です。
勤務先と勤続年数（収入の安定性）
住宅ローンは長期の返済になるため、“安定した収入があるかどうか”も重要なポイントです。
審査では、
- ✔ 勤続年数が2年以上あるか（1年未満だとマイナスになる場合も）
- ✔ 公務員・上場企業などの安定職か
- ✔ 自営業・フリーランスの場合は過去2〜3年の収入実績
などがチェックされます。
転職直後でも、業種・職種が同じであればプラス評価されるケースもあるため、
“勤続年数＝絶対”ではないという点は知っておいて損はありません。
家族構成・扶養人数・生活費のバランス
あまり知られていませんが、「年収が同じでも、家族構成によって評価が変わる」ことがあります。
たとえば：
- ✔ 年収500万円で独身 → 比較的返済余力が高い
- ✔ 年収500万円で子ども3人 → 生活費が多く、返済負担が重くなりがち
このように、家計全体の支出バランスが見られることもあるため、
必要に応じて家計簿や支出内訳の提出を求められるケースもあります。
住宅の種類・借入額・物件評価
最後に見られるのが、購入予定の“物件自体の評価”です。
金融機関は、その物件が万が一の際に担保としての価値があるかをチェックします。
- ✔ 築年数が古すぎる中古物件
- ✔ 再建築不可の土地
- ✔ 相場より高すぎる価格設定
こうした物件は、融資額が制限されたり、審査が通りにくくなることも。
そのため、物件を選ぶ際は価格だけでなく、銀行評価が通りやすいかどうかもプロに確認しながら進めるのが安心です。
次の章では、クレジットカード・借金・リボ払い…事前にやっておくべき整理整頓について、審査通過率を上げるための具体策を紹介していきます。
クレジットカード・借金・リボ払い…事前にやっておくべき整理整頓
「住宅ローンの審査って、他の借金も見られるの？」
答えは、見られます。
実際、クレジットカードのリボ払い残高や、車のローン、スマホの分割払いなど、
すべて“借金”としてカウントされ、住宅ローン審査に影響を与える要素になります。
でもご安心を。
今からでもできる整理整頓で、審査の印象をぐっと良くすることが可能です。
クレジットカードは“持ちすぎ注意”！2〜3枚に絞る
1人で5枚以上カードを持っていませんか？
たとえ利用していなくても、クレジットカードの「利用可能枠」＝借入可能額として審査に影響を及ぼします。
つまり、使ってなくても“借金できる人”と判断されるということ。
できれば、
- ✔ 利用していないカードは解約
- ✔ 使用頻度の高い2〜3枚に絞る
ことで、審査時の「見た目の借入リスク」を下げることができます。
リボ払い・キャッシングは「完済」がベスト
カードのリボ払い残高やキャッシングは、
審査において最もネガティブに評価される項目のひとつです。
なぜなら、
- ✔ 金利が高い（15〜18％）
- ✔ 長期間返済が続く
- ✔ 毎月の返済額が一定のため、借入残高に気づきにくい
という性質があるから。
もし利用中であれば、住宅ローンの申し込み前に完済しておくのが理想です。
難しい場合でも、残高を減らしておくだけで審査通過率は確実に上がります。
車のローンやスマホの分割も“借入扱い”になる
意外と見落としがちなのが、
- ✔ 自動車ローン（残価設定型を含む）
- ✔ スマートフォンの端末代（分割払い）
これらも、住宅ローン審査では他の借入と同様にカウントされます。
例えば、
- ・車のローン：月2.5万円の返済 → 年間30万円＝返済比率を押し上げる
- ・スマホの端末代：月4,000円でも「借金」とみなされる
住宅購入が視野に入っているなら、新たな分割払い契約は控えるのがベターです。
「延滞」歴は要注意！直近1年の支払い状況が重要
過去にクレジットやローンの支払いを61日以上延滞した場合、
信用情報に「異動（事故）」として記録され、数年間は住宅ローンが組めなくなる可能性があります。
直近1年以内に、
- ✔ 支払い遅延があった
- ✔ 引き落としが何度も失敗していた
という場合は、早めに支払いを正常化して、
最低でも6ヶ月以上“クリーンな状態”を保つことを意識しましょう。
審査の“足かせ”を取り除いてから申し込むのが鉄則
審査が通るか不安な場合、
まずは今ある借金を「見える化」→「整理」→「完済 or 減額」のステップを踏むことが大切です。
自分の信用情報は、CIC（https://www.cic.co.jp/）などから
500円で開示請求が可能です。
まずは「自分の足かせ」に気づき、無理なく整えていくことが、
審査をスムーズに通すための第一歩です。
次の章では、収入が不安でもチャンスあり！共働きならではの“合算”活用法について、借入額を増やす現実的な方法をご紹介します。
収入が不安でもチャンスあり！共働きならではの“合算”活用法
「夫（または妻）の収入だけじゃローンに通るか心配…」
そんなとき、共働き世帯にとって頼りになるのが、収入を“合算”するという選択肢です。
実はこの「合算」の仕組みをうまく活用すれば、
自己資金が少なくても、希望の住宅ローンに手が届くケースがぐっと増えます。
ここでは、住宅ローン審査における共働きの力を最大限に活かす方法を、やさしく解説していきます。
そもそも「収入合算」とは？
収入合算とは、夫婦の収入を合計して、1人分より多くのローンを借りられるようにする仕組みです。
たとえば、
- ・夫の年収：350万円
- ・妻の年収：150万円
という場合、夫単独では借入限度額が2,500万円でも、
収入合算によって3,000万円の借入が可能になることもあります。
この方法は、特に「都内で狭小住宅を建てたいけど土地代が高い…」
という家庭にとって大きな味方になります。
収入合算の仕組みは主に2種類
収入合算には、以下の2つの方法があります：
- 連帯保証型
→ 夫（主債務者）がローン契約をし、妻は連帯保証人になる。
→ 控除や登記は夫のみが対象。 - 連帯債務型（夫婦ペアローン）
→ 夫婦それぞれが借入契約を結ぶ。ローン控除・登記・返済責任も半分ずつ。
→ 控除を夫婦で2倍使えるのがメリット。
控除を最大限活用したいならペアローン、
手続きの簡略化を重視するなら連帯保証型がおすすめです。
パート・時短勤務でも収入合算はできる？
答えは「可能」ですが、金融機関による」というのが正直なところ。
たとえば、
- ✔ 年収100万円以上あればOKの銀行もあれば、
- ✔ 正社員でなければ合算できない銀行もあります。
ただし、収入の安定性（雇用形態・勤続年数）を証明できるかが重要。
そのため、合算を考えている場合は早めに銀行や住宅会社に相談し、
どの方法が使えるのかを把握しておくと安心です。
「合算できても、返済に無理はしない」が鉄則
収入合算は借入可能額を増やせますが、
借りられる＝借りていい金額、ではありません。
たとえば、
- ✔ 妻が育休に入ると返済計画が狂う
- ✔ 子どもの進学や医療費など、支出が増える可能性もある
こうした将来の変化も考慮し、
「夫の収入だけでも返せるか？」という視点で返済額を調整するのがおすすめです。
夫婦で協力すれば、道はひらける
住宅ローン審査は、1人では不安でも、
夫婦で協力すれば“現実的な選択肢”が広がる制度が整っています。
共働きの今だからこそ使える収入合算やペアローンという制度を、
ぜひ前向きに活用してみてください。
次の章では、転職したばかりでも通る？勤務年数と審査のリアルをテーマに、意外と知られていない審査の柔軟性についてお伝えします。
転職したばかりでも通る？勤務年数と審査のリアル
「転職してからまだ1年も経ってないんだけど…」
「それでも住宅ローンって通るのかな？」
家を建てようと思ったタイミングで転職が重なると、
「住宅ローンは無理かもしれない…」と不安になりますよね。
でも実は、「転職＝審査NG」ではありません。
働き方や職種、勤続年数の実績次第では、転職後でも審査に通るケースは十分にあるのです。
審査では「勤続年数2年以上」が目安…でも例外も
多くの金融機関では、住宅ローン審査の基本条件として
- ✔ 勤続年数2年以上
- ✔ 安定した雇用形態（正社員・契約社員など）
を目安としています。
ですが、近年は雇用の多様化もあり、
- ・転職したばかりでも同業種ならOK
- ・年収が前年より上がっていればプラス評価
- ・企業規模や信用が高ければ勤続1年未満でも通過例あり
といった柔軟な審査を行う銀行も増えています。
「職を転々としている」のではなく、「キャリアアップの転職」なら、むしろプラス評価になることも。
転職後1年未満でも通った実例は？
実際に通過した例としては、
- ✔ 転職後3ヶ月でも、前職と同業種かつ年収が上がっていたケース
- ✔ 大手企業に転職後、在籍証明書を提出して通過
- ✔ 転職後半年だが、内定時の源泉徴収票と年収見込みを提出して承認
などがあります。
つまり、転職＝自動的に落ちる、ではなく「その人の状況次第」ということです。
転職直後でも審査に通すためにできること
審査通過の可能性を高めるためには、以下の準備が効果的です：
- ✔ 直近の給与明細3ヶ月分を用意する
- ✔ 前職の源泉徴収票で年収実績を証明
- ✔ 雇用契約書や在籍証明書を取得
- ✔ 転職理由が「キャリアアップ」であることを説明できるようにする
特に、「転職して収入が下がった」のではなく
「将来を見据えて職場を変えた」ことを伝えると、プラス評価につながる可能性があります。
自営業・フリーランスの場合は「過去の実績」がカギ
自営業や個人事業主の方は、会社員と異なり、
- ✔ 過去2〜3年の確定申告書（所得証明）
- ✔ 年度ごとの収入推移
が特に重視されます。
売上のアップダウンが大きいと審査が厳しくなるため、
事前に税理士に相談したり、法人化することで信用性を高めるという選択も検討の価値があります。
「相談してみる」からはじめよう
転職して間もないと、つい自分で判断して「無理かも」と諦めてしまいがち。
でも実際には、金融機関や住宅会社の担当者に相談することで、希望に合ったローン商品が見つかることも多いです。
審査は一発勝負ではありません。
自分の状況に合った選択肢を知ることが、成功への第一歩です。
次の章では、万が一落ちたらどうする？再チャレンジと“相談先”の正しい選び方について、落ちても大丈夫な前提で考える戦略をお伝えします。
万が一落ちたらどうする？再チャレンジと“相談先”の正しい選び方
「やっぱり審査に落ちたらどうしよう…」
家づくりを考えるとき、住宅ローン審査に通るかどうかは大きなハードルに感じますよね。
でも、たとえ審査に落ちたとしても、そこで終わりではありません。
むしろ、そこから“正しい手順で再チャレンジ”すれば、通過の可能性は十分にあるのです。
落ちても焦らない！まずやるべきは「原因の確認」
審査に通らなかった場合、まずは原因を冷静に分析することが重要です。
金融機関からは明確な理由を教えてもらえない場合が多いですが、
- ✔ 年収や返済比率のバランス
- ✔ クレジットの延滞履歴
- ✔ 借入希望額が高すぎた
- ✔ 勤務年数や雇用形態の問題
などが主な原因です。
気になる場合は、CIC（信用情報機関）で
自分の信用情報を500円で開示してみるのもおすすめです。
再チャレンジするなら“別の銀行”に申し込むのが基本
一度審査に落ちたからといって、すべての銀行でNGになるわけではありません。
銀行ごとに審査基準は異なります。
たとえば：
- ✔ A銀行では勤続年数が足りず落ちたが、B銀行では同業種転職で通過
- ✔ 地銀でNGだったが、ネット銀行ではスムーズに通った
というケースもあります。
住宅ローン比較サイトや、住宅会社に紹介された複数行を検討することが、再挑戦の成功確率を高めます。
自分で判断しない！“相談できる相手”を持つことが大切
「住宅ローンに落ちた」と聞くと、どうしても“恥ずかしい”と感じてしまいがち。
でも本当に大事なのは、信頼できる相談相手を見つけることです。
おすすめの相談先は：
- ✔ 住宅ローンに強い住宅会社の営業担当
- ✔ ファイナンシャルプランナー（FP）
- ✔ 複数行と提携している住宅ローン専門の代理店
特にFPは、ローン審査だけでなく家計や教育費を含めた長期的な資金計画も立ててくれるため、安心して次の一手を考えることができます。
一度落ちても、道はある
「今は難しかっただけ」「今のままでは通らなかっただけ」
そう考えられたら、気持ちが少しラクになりますよね。
大切なのは、落ちた事実をきちんと受け止めて、次に活かすこと。
ほんの少し準備を見直すだけで、再チャレンジは現実的な選択肢になります。
＼この記事のまとめ／
- 住宅ローン審査では「返済比率」「信用情報」「勤務先・勤続年数」などが見られる
- カードやリボ払いの整理、延滞歴の有無確認など、事前の“支払い整頓”が大切
- 共働きなら収入合算やペアローンで借入額を増やせる可能性あり
- 転職直後でも「安定性があれば通る」柔軟なケースも増えている
- 万が一落ちても、相談・対策すれば再チャレンジは十分可能
住宅ローン審査は「知っているかどうか」で通過率が変わります。
不安なときこそ、信頼できるパートナーに相談し、
今のあなたに合った“現実的な道”を一緒に見つけていきましょう。
家づくりの第一歩は、ローン審査から始まるのではなく、
「家族でどんな暮らしをしたいか」を考えることから。
その気持ちを大切にしながら、一歩ずつ前に進んでいきましょう。
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